Avalanche ou bola de neve: qual paga menos juros?

A avalanche. Ela ataca primeiro a dívida de maior taxa, então os juros caros param de crescer antes. No total, você paga menos. A bola de neve, que quita o menor saldo primeiro, costuma pagar um pouco mais de juros, mas dá uma vitória rápida que ajuda a manter o hábito. Se o que te trava é desânimo, a bola de neve pode valer mais do que a economia da avalanche.

Tenho que pagar primeiro sempre a dívida de maior juros?

Não. Antes da taxa vêm as obrigações cuja falta tem consequência pior que juros: contas básicas e aluguel (corte de serviço ou despejo), pensão alimentícia (a única dívida no Brasil que pode levar à prisão) e dívidas com garantia, como o carro financiado (você perde o bem). Garantido o essencial, aí sim a dívida de maior juros entra na frente das outras.

Pagar só o mínimo do cartão resolve?

Não, é uma armadilha. O valor que você deixa de pagar cai no rotativo do cartão, uma das modalidades mais caras do mercado. Desde 2024 a lei limita os encargos do rotativo a 100% da dívida (ela pode dobrar, mas não mais que isso); ainda assim, dobrar em poucos meses é pesado. Pagar o mínimo evita o nome sujo no curto prazo às custas de um saldo que cresce rápido.

Vale a pena negociar a dívida?

Quase sempre. Para o credor, receber parte é melhor do que não receber nada, por isso descontos à vista e mutirões de renegociação são comuns. Antes de aceitar, confirme o valor total final e a taxa da proposta; um parcelamento longo pode embutir mais juros do que parece.

Tenho dívidas em vários lugares e não fecho o mês. E agora?

Isso pode ser superendividamento. A Lei 14.181/2021 dá ao consumidor de boa-fé o direito de pedir a repactuação das dívidas num plano único que preserve o mínimo para viver (o mínimo existencial, hoje fixado por decreto em R$ 600). O Procon e a Defensoria Pública do seu estado orientam esse processo de graça.

Preciso quitar tudo antes de guardar uma reserva?

Não totalmente. Priorize matar os juros mais caros, mas mantenha uma reserva mínima em paralelo: sem ela, a próxima emergência te joga de volta no cartão, e a dívida recomeça. Já quando a dívida que sobra é de juros baixos, como um financiamento longo, costuma fazer mais sentido equilibrar a quitação com a reserva e outros objetivos.

Sair das dívidas: por onde começar

Dívida não se resolve só com força de vontade: é necessário ordem também. A diferença entre quem sai do buraco e quem afunda mais raramente é renda; quase sempre é a sequência em que as dívidas são pagas. Atacar a dívida errada primeiro pode custar meses e centenas de reais em juros. Veja por onde começar.

Primeiro: tire uma foto de tudo

Antes de escolher qualquer estratégia, você precisa enxergar o todo. Liste, num papel ou planilha, cada dívida com quatro informações:

Quem você deve (o credor)
Quanto falta (o saldo devedor de hoje)
A taxa de juros (ao mês, é o número que mais importa)
A parcela (quanto sai por mês)

Parece óbvio, mas a maioria das pessoas endividadas nunca viu as próprias dívidas lado a lado. E é exatamente essa visão que revela o que está sangrando o orçamento. Sem a foto, você paga no escuro: geralmente a dívida que grita mais alto, não a que custa mais caro.

Segundo: garanta o que não pode faltar

A lógica de "atacar os juros mais caros" vale para dívidas que só custam dinheiro. Mas algumas obrigações têm uma consequência pior que juros, e elas vêm antes de qualquer estratégia de taxa:

Contas essenciais e moradia. Água, luz, gás e aluguel atrasados podem virar corte de serviço ou despejo. Não adianta quitar o cartão e ficar sem luz: o que mantém você dentro de casa e com o básico funcionando vem primeiro.
Pensão alimentícia. É a única dívida no Brasil que pode levar à prisão. Prioridade máxima, qualquer que seja o valor.
Dívidas com garantia. No financiamento do carro ou da casa, parar de pagar significa perder o bem, mesmo com juros menores que os do cartão. Perder o carro que te leva ao trabalho costuma custar mais do que a economia de juros.
Empréstimo com agiota. Aqui muda de figura: além de juros ilegais, há risco à sua segurança. Nenhuma dívida justifica isso: procure a Defensoria Pública e, se houver ameaça, a polícia. A parte financeira se resolve depois; a sua integridade vem antes.

Garantido o essencial, aí sim vale otimizar o resto pela taxa de juros.

Terceiro: estanque o sangramento

Nem toda dívida é igual. Uma de R$ 1.000 a 3% ao mês é um problema bem menor do que uma no rotativo do cartão ou no cheque especial, duas das modalidades mais caras do mercado, que funcionam de formas diferentes:

Rotativo do cartão: desde janeiro de 2024, a lei limita os juros e encargos a 100% do valor da dívida: ela pode, no máximo, dobrar e para por aí. Parece pouco perto dos juros de antes (a média passava de 440% ao ano), mas dobrar uma dívida em poucos meses ainda é um sangramento enorme.
Cheque especial: aqui o limite é na taxa (8% ao mês, cerca de 150% ao ano) e ela continua correndo mês a mês, sem o teto de "dobrar e parar" do rotativo. Quanto mais tempo no vermelho, mais ela acumula.

Os dois estão entre os créditos mais caros que existem. Enquanto eles rodarem, qualquer esforço nas outras dívidas é furado: o que você economiza de um lado, os juros comem do outro.

Então, entre as dívidas que sobram, a regra é simples: o dinheiro extra vai primeiro para os juros mais caros, não para a maior parcela nem para a maior dívida. E sair do rotativo costuma valer até trocar essa dívida por outra mais barata (um parcelamento ou crédito de juros mais baixos), desde que a nova taxa seja de fato menor e você não volte a usar o cartão no limite.

Os dois métodos: avalanche e bola de neve

Estancados os juros mais caros, sobra decidir a ordem das outras. Há duas escolas, e as duas funcionam, por motivos diferentes.

Método	Ataca primeiro	Vantagem	Custo
Avalanche	A dívida de maior taxa de juros	Paga menos juros no total, é a opção matematicamente mais barata	Como a maior taxa nem sempre é o menor saldo, a primeira quitação pode demorar
Bola de neve	A dívida de menor saldo	Quita rápido a primeira dívida: a vitória cedo sustenta o hábito	Paga um pouco mais de juros no caminho

Um exemplo de como elas divergem. Imagine duas dívidas (taxas ilustrativas):

Dívida A: R$ 4.000, juros de ~15% ao mês
Dívida B: R$ 1.500, juros de ~3% ao mês

A avalanche manda atacar a A: os juros de 15% são os que mais crescem, então atacá-los primeiro economiza mais. A bola de neve manda atacar a B: ela some rápido, e a sensação de "quitei uma" empurra você a seguir.

No frio dos números, a avalanche ganha. Mas dívida também é comportamento: de nada adianta o método mais barato se você desiste no segundo mês. Se você já tentou e travou por desânimo, a bola de neve costuma ser a mais realista. O melhor método é o que você consegue manter.

Negociar quase sempre vale

Dívida atrasada não é sentença. Para o credor, receber uma parte agora é melhor do que correr atrás de tudo e talvez não receber nada, por isso descontos à vista e mutirões de renegociação são comuns, principalmente em dívidas antigas.

Dois cuidados na hora de aceitar uma proposta:

Olhe o valor final, não só a parcela. Um parcelamento "que cabe no bolso" em muitas vezes pode custar bem mais no total. Pergunte quanto você vai pagar somando tudo.
Confirme a taxa, e o CET. Trocar uma dívida cara por outra só vale se a nova for de fato mais barata. Se a proposta tiver seguros e tarifas embutidos, peça o CET (Custo Efetivo Total): ele reúne tudo numa taxa só e mostra o custo real, que pode ser bem maior do que a taxa de juros anunciada.

Quando a conta simplesmente não fecha

Se você tem dívidas em vários lugares e, mesmo cortando o supérfluo, não sobra o suficiente para viver, isso tem nome: superendividamento. E tem proteção legal.

A Lei 14.181/2021 dá ao consumidor de boa-fé o direito de pedir a repactuação de todas as dívidas num plano único, que obrigatoriamente preserva o mínimo existencial, o necessário para morar, comer e se manter (hoje fixado por decreto em R$ 600). O Procon e a Defensoria Pública do seu estado conduzem esse processo gratuitamente. Não é vergonha nem fim de linha: é um direito.

A conta que organiza tudo

No fundo, sair das dívidas se apoia em um único número: quanto sobra por mês para abater dívida. Ele vem de uma conta direta:

renda que entra − gastos essenciais (moradia, comida, transporte, contas básicas) = disponível para dívida

É esse disponível que você direciona para os juros mais caros, mês após mês, até o sangramento parar. Quanto maior ele for, mais rápido a bola de neve dos juros encolhe.

A Beevia não diz qual dívida você "tem que" pagar primeiro. No módulo Fôlego, ela ajuda você a mapear cada dívida, separar o que não pode atrasar de jeito nenhum, enxergar onde os juros estão mais caros e montar a ordem que cabe na sua realidade, e devolve a decisão para você.